你應該怎麼買保險這是我聽到的最好的答案...

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這是書語人間爲你解讀的第244本書

《手把手輕鬆搞定全家保障：奧斯卡保險通關指南》

今天，靈遙將爲你帶來一本新書，名字叫做《手把手輕鬆搞定全家保障：奧斯卡保險通關指南》。

說到這本書，內容可不一般，在豆瓣上拿到了9.4的高分。雖然點評網友數量不到100人，但也充分說明了這本書的可讀性。

翻開這本書以後，靈遙才發現，我們的主人公奧斯卡既不是保險代理人，也不是滿嘴專業保險名詞的專家，而只是一個新手爸爸。正是出於對妻子和孩子的責任感，他才踏上了保險選購之路，開始學習如何買保險。

常言道，保險是對家人的愛與責任，購買的目的是爲了在自己有個閃失（希望你不要遇上）的時候，不給家人，尤其是孩子，帶來經濟上的負擔和不安感。

然而，投保過程中，買與不買、該買哪些，以及該買多少等疑慮，讓保險選購計劃明日復明日，明日何其多。

畢竟，面對琳琅滿目的產品，誰也會容易看走了眼，買來了不合適的保險，給自己和家人增加財務上的負擔。

那麼，你究竟該如何選擇保障效果才最好呢？來和靈遙一起讀讀看這本書吧！

01.

關於保險，你是否陷入了這些誤區？

說到買保險，不少朋友常常會因爲對它的不瞭解，忽視了它的重要性。

比如，靈遙以前就一直覺得生活嘛，自己小心謹慎就好了，要保險幹嘛。結果，昨天下午在商場裏差點丟了手機。

這個經歷讓我開始意識到，風險這件事情，不是你想它不發生就不發生的。除了自己平日裏好好照顧自己以外，科學地降低風險帶給自己的損失，也是很有必要的。

除了輕視保險的重要性，事到臨頭才大呼「哎呀，糟糕」，還有不少朋友會在購買保險的時候，因爲不明白自己的投保需求，和不懂得如何看保險的賠償條款，以至於在發生了意外以後，才發現自己買來的保險壓根用不上。

結果，浪費了錢不說，心情也變得很糟糕。

所以，爲了避免類似的情況發生，我們一定得循序漸進，系統地學習保險的知識，弄清楚保險與我們的關係到底是什麼，以及哪些保險的性價比高，值得買。

圖 | 手把手搞定全家保障

02.

不忘初心！我爲什麼要購買保險？

現在，回到故事的原點：究竟什麼是保險。

說到「買保險」，大多數朋友的態度，大約都可以用「陌生」和「反感」兩個詞來概括了：

一方面，剛參加工作的時候，我們身強力壯， 每天都有用不完的力氣，即便是生了個小病，也能夠在第二天滿血復活，根本就用不到什麼醫藥費。

另一方面，複雜的保險條款，和代理人接二連三的電話，難免會讓我們把「保險公司」誤以爲是騙錢的「傳銷組織」。

畢竟，一年花了個上萬元交保費，卻少很看到資金的迴流，怎麼都覺得自己是被保險公司給耍了。

結果，保險，這個本該是人手必備的保障措施，離我們也就越來越遙遠了。

那麼，保險究竟是什麼？在一個家庭裏，都有誰需要買保險呢？

在人生的道路上，我們都希望自己和家人可以平平安安，健健康康地走完這一生。

但是，天有不測風雲，重大疾病、意外身故、殘疾等風險，隨便冒出一個來便會給一個家庭帶來情感和財產上的雙重打擊。尤其是重大疾病，好不容易治好了，家庭資金狀況卻一夜回到瞭解放前，想想都覺得很可怕。

所以，對家庭除了用心的關愛外，我們還得有意識地去轉移風險，把對家庭財務的損失降到最低。

而保險，就是一個保障機制，其目的在於幫助我們轉移那些生活中可能會碰到的極端風險，使得家庭在發生重大變故時，給予我們經濟上的幫助和支持，不至於影響了家庭的正常運轉。

換句話說，保險，其實是一個家庭在發生重大變故時的現金流，幫助家庭減少損失，挺過難關。

因此，對一個家庭來說，真正應該優先投保的，既不是孩子，也是不是老人，而是爲家庭創造收入最多的「頂樑柱」。

畢竟，主要勞動力在，整個家庭的保障也就在。

03.

鎖定需求！保險那麼多，如何才能買對？

有了對保險的基本認知後，我們便來到了買保險的第二步：怎麼選？

打開一個保險公司的官方網站，裏面的保險應有盡有：意外險、重疾險、健康險、分紅險、萬能險、教育基金、退休基金……看得是叫一個眼花繚亂。

不過，即便是如此，我們仍然可以用一個放之四海的法子，來決定一個保險是否值得買，那就是，迴歸初心，從我們要規避的風險出發，判斷一個保險是否滿足了我們轉移風險的需求。

在書裏，作者爲我們準備了一張「人身風險分類釋義表」，用來把風險和轉移方式逐個對應，來和靈遙一起看看都有哪些吧。

圖 | 《手把手搞定全家保障》

第一種風險，是極端風險，特徵是發生概率低，但對我們的生活有重大的影響。比如，意外死亡、殘疾、重大疾病等等，都是需要我們額外注意和預防的。

第二種風險，是小風險，指的是不會影響基本生活的，偶發性風險。比如，小意外、小毛病的門診，住院費用等等。這些風險，作者的建議是自個承擔，省下保費來做別的。

第三種風險，是對我們生活基本上沒有影響的風險，如，養老、教育、儲蓄和投資等等。這類保險大多可以歸爲「有則更好，無則也行」的範疇，偏離了「保障」的原始意義，可以最後來考慮。

因此，對我們大多數人來說，因爲第一種風險是我們無法承擔的，所以也是我們在購買保險時需要着重考慮的。

畢竟，我們只有先保證了自己的生存（意外險，重疾險）以及家人的生存（壽險）後，才能開始考慮生活質量的問題（醫療險、理財保險）。

所以，與此對應的意外傷害險、重大疾病保險和壽險，纔是我們應該優先購買的三大保險。

那麼，這三類險種都分別是什麼呢？來和靈遙一起看看吧！

第一類，壽險。

壽險，是一種在保險合同約定期間內，如若發生被保險人因爲疾病或意外死亡，保險公司按照約定的保險金額給付保險金的險種。也就是說，壽險保障的是「命」，只有在身故時纔會賠付。

那麼，爲什麼要購買壽險呢？

對那些上有老，下有小，還揹負着N多年房貸要還的人來說，有了壽險纔有可能在身故後，依然給另一半、孩子和老人繼續提供資金上的保障，因此，「壽險」也是愛與責任的代名詞。

第二類，重疾險。

重疾險，全稱「重大疾病醫療保險」，是一種在保險合同約定期限內，如若被保險人發生保險合約中的重大疾病，或是達到條款中約定的條件後，一次性給付保額的險種。也就是說，重疾險是得了大病後，保險公司出的醫療費。

會需要在醫保上，額外購買重疾險，是因爲重大疾病的治療，動輒便需要十萬，甚至好幾十萬的醫療費，如果沒有保險公司來賠付，再平和的人都會焦慮不安。

第三類， 意外傷害險。

這是一種用來轉移外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件產生的致殘，或是身故的險種。

如若被保人在保險合同約定期間，因爲意外導致傷殘，依照傷殘等級，保險按比例賠付10-100%給被保人，而，因爲意外導致的身故，將按照實際購買保額賠付給身故受益人，或法定繼承人。

那麼，同樣是身故保障，如果有了壽險後，是否還需要意外險呢？

答案是，肯定的。

首先，意外險可以說是保險裏槓桿最高的一個品種，適合於我們每一個人；其次，除了在身故保障上可以給壽險做補充以外，意外險最重要的便是用來轉移因意外而殘疾的風險，這也是壽險不予以賠付的。

最後，你要明白的是，除了壽險的賠付對象是家人外，其它保險的賠付人既可以是你，也可以是你家人。所以，在購買保險時，你也得按照你自己所處的階段，來進行選購。

圖 | 《手把手搞定全家保障》

也就是說，在家庭責任尚未確定，也就是沒有結婚前，你都可以先購入「意外險」和「重疾險」，來照顧自己，然後，在結婚，背了房貸以後，再補充「壽險」保障家人。

畢竟，保險的配置既不用一步到位，也不是越多越好，結合當下的情況，合理規劃即可。

03.

精打細算！如何確定保額，合理制定預算？

明白了要購入的險種後，我們來一起看一下兩個關鍵問題：保額多少合適，以及每月應該花多少錢來買保險。

首先，我們看保額，有三種常見的計算方式：

第一種是倍數法，也叫「雙十原則」，即保額爲自己/家庭年收入的10倍；

第二種是生命價值法，從收入的角度出發來考慮應該購買多少保額的保險，參考公式爲退休剩餘年限 x (年收入 - 年支出）；

第三種是從家庭需求出發，計算髮生不幸時會給家庭財務造成的缺口，根據這個缺口制定保額。

其中，第三種是最推薦的方法，因爲購買保險的初心，是源於身上的家庭責任。

那麼，具體到各種保險又該如何計算呢？

我們先來看壽險，前面說了，這是一種轉移身故損失的保險。根據需求分析法，壽險金鵝應該以自身家庭情況所需爲宜，具體計算公式爲 = 家庭所有貸款 + 孩子教育費用 + 父母贍養費用 + 預留生活費。

其中，前三個部分是必須要轉移的風險缺口，後兩塊是有希望轉移的風險缺口，可以用現有的儲蓄來覆蓋。因爲，費用必須cover前三塊，纔不會出現子女無人撫養、父母沒人照顧、房貸還不上等情況。

接着，我們來看重疾險，應該至少cover掉治療費用和3-5年的康復費用。最好是在確診了重大疾病後，連同房貸、孩子的學費、各種日常開支、收入的損失也能cover在內，彌補收入的損失。

因此，具體的計算公式爲 =治療費用 + 康復費用 + 收入補償，總而言之就是有錢看病，有錢療養。在考慮到通脹後，50萬以內是比較合適的。

最後，我們來看一下意外險，主要包括意外傷害保障險和意外醫療保障，其中，這裏的保障主要是指意外身故（或是殘疾）的保障。

其中，意外傷殘的部分是尤其需要考慮的部分，因爲，意外導致的殘疾不僅概率大， 對一個家庭的影響還大。

而根據2014年《人身保險傷殘評定標準》，意外傷殘共分爲8大類，傷殘程度分爲1-10級，相應的賠償也從10-100%不等（下圖）。

考慮到保險公司賠付的比例，和對日後生活的影響，意外傷殘的保額一定要高，否則按照比例賠付下來，只會是杯水車薪。

說完了保險金額後，我們來看花多少錢買保險比較好，網上有兩個流行的建議，一個是家庭年收入的10%，另一個是20%。

但是，這樣的金額是否合適，還是因人而異的。因爲，每一個家庭的情況有所不同，加上養房、養車、養娃……身上的擔子是很重的，保費金額若是太高，將會給整個家庭帶來一個不小的負擔，再加上網購保險的便利性。

因此，書裏的建議，是家庭年收入的5-8%，根據需要逐步增加。

以上，便是今天的內容。

這篇文章裏，我們跟着奧斯卡一起學到了，爲什麼要買保險，要買什麼保險，以及選購多少保險比較合適。

考慮到保險的本質是用當下的一筆小錢來購買一個保障，在小概率事件發生時獲得較大的金額賠償，因此，保費金額若是太大，也有可能會導致家庭負擔過重。

所以，在購買保險時，你一定得跟着家庭的預算走，而不能夠一看到保險產品的福利，便衝動投保，給自己和家庭造成壓力。

再說了，保險反正是在期限內賠償，你也不用一次到位，跟着自己的情況，慢慢疊加也是可以的嘛~

在下一篇文章裏，我們將繼續來跟着奧斯卡學習，如何從衆多保險中，挑選出一隻高性價比的保險，以及在完成了保險配置以後，要做的事情。

敬請期待~